01💳 일본 캐시리스 결제의 구성
먼저 전체 그림부터 보자. 경제산업성은 2026년 3월 31일, 2025년 일본의 캐시리스 결제 비율이 58.0%(국내 지표)이며 캐시리스 결제액이 162.7조 엔이라고 발표했다. 전년의 52.8%에서 5.2%포인트 상승한 수치다(경제산업성, 2026년 3월). 참고로 이해부터 새로운 '국내 지표'가 도입되었으며, 국제 비교에 쓰이던 기존 지표로는 46.3%다.
금액 기준으로는 신용카드가 80% 이상으로 압도적인 중심축이며, 코드 결제는 약 10%에 그친다. 다만 소액·고빈도 거래에서는 코드 결제의 존재감이 훨씬 크다. 아래에서 보듯 PayPay 한 곳만으로 일본 캐시리스 결제 건수의 20% 이상을 차지한다(PayPay, 2026년 8월).
한 가지 주의할 점이 있다. 이커머스·온라인 결제로 한정한 결제 수단별 점유율의 공식 통계는 찾을 수 없었다. 위 수치는 오프라인 매장을 포함한 전체를 대상으로 한다. 이커머스에서는 신용카드 비중이 더 높을 수 있지만, 편의점 결제나 대금 상환(代引き) 같은 현금 기반 수단도 상당한 역할을 한다. 또한 이 통계는 신용카드, 직불카드, 전자화폐, 코드 결제의 네 가지로만 구분하며, 통신사 결제나 편의점 결제는 항목으로 나와 있지 않다. 통신사 결제와 편의점 결제의 점유율을 수치화한 공식 데이터를 찾지 못했기 때문에, 이 글에서는 수치를 제시하지 않고 각자가 맡는 역할로 비교한다.
02📱 주요 코드(QR) 결제 서비스 비교
일본 코드 결제 시장에서는 PayPay가 압도적인 선두다. PayPay는 2026년 8월 10일, 등록 사용자가 7,500만 명을 넘었다고 발표했다(2026년 8월 9일 기준). 본인 확인(eKYC)을 마친 사용자도 4,300만 명을 넘는다(PayPay, 2026년 8월).
PayPay 외의 주요 코드 결제(d Barai, Rakuten Pay, au PAY)는 각 사의 포인트 경제권과 연계되어 이용된다. 다만 각 사의 사용자 수 정의(앱 등록 수, 회원 수 등)가 다르고 최신 공개 수치의 시점도 맞지 않아, 이 글에서는 수치로 나란히 비교하지 않는다.
| 결제 수단 | 제공사 | 특징 |
|---|---|---|
| PayPay | PayPay Corporation | 등록 사용자 7,500만 명 이상(2026년 8월). LINE Pay의 국내 송금·결제를 이어받아 통합 |
| d Barai (d払い) | NTT DOCOMO | d POINT 경제권. 휴대폰 요금 합산 결제도 지원 |
| Rakuten Pay (楽天ペイ) | Rakuten Group | Rakuten 포인트 경제권, Rakuten Card와 연계 |
| au PAY | KDDI Group | Ponta 포인트 경제권, au 모바일 서비스와 연계 |
| LINE Pay(일본) | LINE Pay Corporation(당시) | 2025년 4월 30일까지 일본 서비스 단계적 종료. 잔액은 PayPay로 이전 가능(대만·태국의 LINE Pay는 영향 없음) |
03🌏 크로스보더 이커머스를 위한 권장 결제 구성
아래는 크로스보더 이커머스로 일본 시장에 진출하는 해외 기업을 위한 단계별 결제 구성이다(편집부의 실무적 견해).
최소 구성(런칭 MVP)
- 신용카드(Visa/Mastercard/JCB/American Express/Diners, EMV 3-D Secure 대응)
- PayPay(코드 결제 최소 1종, 그 대표가 PayPay)
- 편의점 결제(7-Eleven / Lawson / FamilyMart 등)
표준 구성(런칭~확장)
- 신용카드(EMV 3-D Secure 대응 + Apple Pay/Google Pay 연동)
- 코드 결제 3종: PayPay + Rakuten Pay + d Barai(또는 au PAY)
- 편의점 결제 + 은행 송금(Pay-easy)
- 통신사 결제(DOCOMO / au / SoftBank의 통신사 결제 서비스)
풀 구성(성숙 단계, 고가 상품)
- 위 전부 + 후불 결제(Paidy / atone / NP Atobarai 등)
- 직불카드(젊은 층, 신용카드가 없는 층)
- 전자화폐·비접촉 결제(교통계 IC 카드 / iD / QUICPay 등) — 오프라인 매장이 있는 경우
- 암호자산 결제(해당 업종의 경우)
- B2B 청구서 결제(외상 / 후불 결제 서비스)
04🔧 도입 난이도와 비용에 대한 사고방식
아래 표는 결제 대행사(PSP)를 통한 연동을 전제로 결제 수단별 도입 난이도와 주의점을 정리한 것이다. 결제 수수료, 초기 비용, 정산 주기는 PSP, 업종, 거래량, 계약 조건에 따라 크게 다르며, 사업자 간 비교가 가능한 공식 벤치마크 데이터도 없어 이 글에서는 수치를 제시하지 않는다. 여러 PSP에서 견적을 받아 비교하는 것이 확실한 방법이다.
| 결제 수단 | 도입 난이도 | 주의점 |
|---|---|---|
| 신용카드 | 낮음(PSP 경유) | EMV 3-D Secure가 전제. 정기 과금도 쉽게 지원 |
| PayPay | 낮음 | PSP를 통해 이용할 수 있는 경우가 많음. 각 PSP의 지원 여부 확인 |
| Rakuten Pay, d Barai, au PAY | 낮음~중간 | 각 결제 사업자의 심사와 계약이 필요 |
| 통신사 결제 | 중간(통신사 심사) | 디지털 콘텐츠와 월정액 구독에 적합. 수수료는 신용카드보다 높은 경향 — 견적 확인 |
| 편의점 결제 | 낮음 | 신용카드가 없는 층까지 도달. 입금 확정까지의 시간차에 주의 |
| 후불 결제(Paidy 등) | 중간 | 일반적으로 BNPL 사업자가 신용·미회수 리스크를 부담 |
| Apple Pay / Google Pay | 낮음(PSP 지원) | 수수료와 정산은 신용카드 조건을 따르는 경우가 많음 |
| 은행 송금 / Pay-easy | 낮음 | B2B와 고가 상품용. 입금 대조 업무 부담에 주의 |
통신사 결제는 신용카드가 없는 사람이나 휴대폰 요금과 함께 결제하고 싶은 사람에게 도달할 수 있다. 수수료가 신용카드보다 높더라도 상품과 가격대에 따라서는 추가할 가치가 있다.
05💼 주요 결제 대행사(PSP) 비교
일본에서 결제를 도입하는 해외 기업에게는 결제 대행사(PSP)를 이용하는 것이 현실적인 선택지다. 주요 PSP를 아래에 정리했다. 지원 결제 수단과 언어는 바뀔 수 있으므로 계약 전에 각 사의 공식 정보를 확인하자.
| PSP | 특징 | 지원 결제 |
|---|---|---|
| GMO Payment Gateway | 대기업 실적이 풍부한 국내 대형 사업자 | 일본 주요 결제 수단을 폭넓게 지원 |
| SB Payment Service | SoftBank 그룹. PayPay와 통신사 결제에 강점 | 일본 주요 결제 수단을 폭넓게 지원 |
| Stripe | 글로벌 대응, API와 개발자 경험이 좋은 평가 | 신용카드 + 일부 현지 결제 수단 |
| Adyen | 글로벌 대기업용 통합 플랫폼 | 신용카드 + 일부 현지 결제 수단 |
| Square | 오프라인 매장과 온라인을 통합 | 신용카드 + 일부 현지 결제 수단 |
| PAYGENT (ペイジェント) | 국내 대기업용 결제 대행 | 일본 주요 결제 수단을 폭넓게 지원 |
| KOMOJU | 크로스보더 이커머스용, 다국어 지원 | 일본 주요 결제 수단 + 해외 결제 |
06⚖️ 컴플라이언스: 3-D Secure와 주요 규제
일본에서 결제를 도입할 때의 주요 규제 포인트다. 구체적인 적용 여부는 변호사 등 전문가와 확인하자.
① 할부판매법과 EMV 3-D Secure
할부판매법(割賦販売法)은 신용카드를 취급하는 가맹점에 카드 번호 등의 부정 이용을 방지하기 위한 조치를 의무화하고 있다(할부판매법 제35조의17의15). 이 의무를 실무적으로 이행하는 방법을 정한 「신용카드 보안 가이드라인」(クレジットカード・セキュリティガイドライン)은 원칙적으로 모든 이커머스 가맹점에 2025년 3월 말까지 EMV 3-D Secure 도입을 요구했다(일본크레디트협회(JCA, 日本クレジット協会), 5.0판). 가이드라인은 이후에도 개정이 이어져 2026년 3월 6.1판이 정리되었다. 해외 기업도 PSP를 통해 대응 현황을 확인하자.
② 자금결제법(선불식 지급수단과 송금)
자체 포인트나 선불식 지급수단을 발행하는 경우, 미사용 잔액이 일정 금액을 넘으면 자가형은 신고, 제3자형은 등록이 필요하다(자금결제법(資金決済法) 제5조·제7조). 송금 기능을 제공하려면 자금이동업자 등록이 필요하다(같은 법 제37조). 자체 코드 결제나 지갑을 구축하는 경우 특히 주의해야 하며, 단순히 PSP의 결제 서비스를 이용하는 것이라면 보통 이 문제는 생기지 않는다.
③ 특정상거래법(통신판매와 구독)
2022년 6월부터 시행된 2021년 개정 특정상거래법(特定商取引法)은 온라인 판매의 최종 확인 화면에 수량, 가격, 대금 지급 시기와 방법, 인도 시기, 신청 기간, 신청 철회·해제에 관한 사항을 표시하도록 의무화했다(특정상거래법 제12조의6, 소비자청(CAA, 消費者庁)). 구독의 경우 이 화면에서 계약 기간, 자동 갱신 조건, 해지 방법을 명확히 보여 주는 것이 중요하다.
④ 개인정보보호법
개인정보보호법(APPI, 個人情報保護法)은 일본 내 사람에게 상품이나 서비스를 제공하는 것과 관련해 개인정보를 취급하는 해외 사업자에게도 적용된다(개인정보보호법 제171조). 또한 외국에 있는 제3자에게 개인 데이터를 제공하려면 원칙적으로 본인의 동의가 필요하며, 동의를 얻을 때는 이전 대상국의 개인정보 보호 제도 등의 정보를 제공해야 한다(같은 법 제28조).
⑤ 스마트폰 소프트웨어 경쟁촉진법(앱 사업자 대상)
앱 내에서 과금하는 사업자는 2025년 12월 18일 전면 시행된 스마트폰 소프트웨어 경쟁촉진법(スマホソフトウェア競争促進法)도 알아 둘 필요가 있다. 공정거래위원회(JFTC, 公正取引委員会)가 지정한 앱스토어 사업자 — Apple Inc., iTunes K.K., Google LLC — 는 원칙적으로 앱 사업자가 스토어 자체 결제 이외의 결제 수단을 쓰거나 웹페이지에서의 구매로 사용자를 안내하는 것을 막아서는 안 된다(같은 법 제8조, 공정거래위원회). 구체적인 조건과 수수료는 각 스토어의 개발자 약관을 확인하자.
07✅ 크로스보더 이커머스·핀테크를 위한 결제 체크리스트
- 신용카드 결제에 EMV 3-D Secure를 도입했는가?
- 코드 결제로 최소한 PayPay를 추가했는가(LINE Pay 관련 표기는 남아 있지 않은가)?
- 편의점 결제를 추가했는가(신용카드가 없는 층까지 도달)?
- 최종 확인 화면에 특정상거래법이 요구하는 표시(가격, 지급 시기, 계약 기간, 해지 조건 등)가 모두 들어가 있는가?
- 외국 제3자 제공에 관한 개인정보보호법 규정에 맞춰 동의와 정보 제공을 설계했는가?
- 환불·지불 거절(차지백) 흐름이 일본어를 지원하는가?
- 일본 PSP(GMO / SB / KOMOJU 등)를 이용할지, Stripe 등으로 직접 대응할지 결정
❓ 자주 묻는 질문
일본에서 가장 많이 쓰이는 결제 수단은?
크로스보더 이커머스 사업자가 일본에 진출할 때 먼저 갖춰야 할 결제 수단은?
일본에서 PayPay가 강한 이유는?
구독 결제에서 주의할 점은?
📚 관련 기사
📖 출처
- 経済産業省「2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました」(경제산업성, '2025년 캐시리스 결제 비율 산출'), 2026년 3월 31일 — 캐시리스 결제 비율 58.0%(국내 지표), 결제액 162.7조 엔, 결제 수단별 내역, 국제 비교 지표 기준 46.3%
meti.go.jp/press/2025/03/20260331006/ - PayPay株式会社「『PayPay』の登録ユーザーが7,500万人を突破！」(PayPay Corporation, 'PayPay 등록 사용자 7,500만 명 돌파!'), 2026년 8월 10일 — 등록 사용자 7,500만 명(2026년 8월 9일 기준), eKYC 완료 사용자 4,300만 명 이상, 2025년 결제 건수 88.8억 건, 일본 캐시리스 결제 435억 건의 20% 이상
about.paypay.ne.jp/pr/20260810/01/ - LINEヤフー株式会社「日本国内における『LINE Pay』サービス終了に関するお知らせ」(LY Corporation, '일본 내 LINE Pay 서비스 종료 안내'), 2024년 6월 13일 — 2025년 4월 30일까지 일본 서비스 단계적 종료, PayPay로 잔액 이전, 대만·태국은 영향 없음
lycorp.co.jp/ja/news/release/008628/ - ソフトバンク株式会社・ヤフー株式会社・PayPay株式会社「100億円あげちゃうキャンペーン」に関するプレスリリース (SoftBank Corp., Yahoo Japan Corporation, PayPay Corporation, '100억 엔 증정 캠페인' 관련 보도자료), 2018년 11월 22일; PayPay加盟店向けお知らせ (PayPay 가맹점 대상 공지), 2018년 12월 13일, 캠페인 종료 관련
softbank.jp/corp/news/press/sbkk/2018/20181122_02/ ／ paypay.ne.jp/notice-merchant/20181213/438/ - 日本クレジット協会（クレジット取引セキュリティ対策協議会）「クレジットカード・セキュリティガイドライン」関連資料 (일본크레디트협회(크레디트거래보안대책협의회), '신용카드 보안 가이드라인' 및 관련 자료), 5.0판~6.1판
j-credit.or.jp/security/document/ - 割賦販売法（e-Gov法令検索）(할부판매법, e-Gov 법령 검색) — 제35조의17의15(신용카드 번호 등의 부정 이용 방지)
laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159 - 資金決済に関する法律（e-Gov法令検索）(자금결제법, e-Gov 법령 검색) — 제5조(자가형 발행자의 신고), 제7조(제3자형 발행자의 등록), 제37조(자금이동업자의 등록)
laws.e-gov.go.jp/law/421AC0000000059 - 消費者庁「特定商取引法ガイド：通信販売」(소비자청, '특정상거래법 가이드: 통신판매') — 특정 신청을 받을 때의 표시 사항(제12조의6) ／ 特定商取引に関する法律（e-Gov法令検索）(특정상거래법, e-Gov 법령 검색)
no-trouble.caa.go.jp/what/mailorder/ ／ laws.e-gov.go.jp/law/351AC0000000057 - 個人情報の保護に関する法律（e-Gov法令検索）(개인정보보호법, e-Gov 법령 검색) — 제28조(외국에 있는 제3자에 대한 제공 제한), 제171조(적용 범위)
laws.e-gov.go.jp/law/415AC0000000057 - 公正取引委員会「スマホソフトウェア競争促進法」(공정거래위원회, '스마트폰 소프트웨어 경쟁촉진법', 2025년 12월 18일 전면 시행, 2025년 3월 26일 지정) ／ スマートフォンにおいて利用される特定ソフトウェアに係る競争の促進に関する法律 第8条 (스마트폰에서 이용되는 특정 소프트웨어에 관한 경쟁 촉진법 제8조, e-Gov 법령 검색)
jftc.go.jp/msca/ ／ laws.e-gov.go.jp/law/506AC0000000058
변경 이력: 2026.07.23 최초 게시 ／ 2026.10.28 개정(LINE Pay 일본 서비스 종료 반영, 결제 점유율을 경제산업성 2025년 데이터로 교체, PayPay 등록 사용자 수 업데이트, 출처 추가)