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市场与趋势 · 支付2026.07.23

日本2026年支付方式份额
信用卡、扫码支付（PayPay）、运营商代收——以及跨境支付该如何配置

根据日本经济产业省（METI，経済産業省）的数据，2025年日本无现金支付总额为 162.7万亿日元，其中信用卡占 82.7%，扫码支付（PayPay 等）占 10.2%（日本经济产业省，2026年3月）。在扫码支付领域，PayPay 注册用户已突破 7,500万（PayPay，2026年8月），而其昔日对手 LINE Pay 已于2025年4月前终止日本服务，国内转账和支付功能整合到了 PayPay（LY Corporation，2024年6月）。对于进入日本的海外金融科技和电商企业而言，支付方式的选择、接入与合规，是最早需要做出的业务设计决策之一。本文依据官方统计和企业公开信息，梳理主要支付方式的现状、跨境电商的推荐配置，以及需要应对的监管要求。

⚡ 要点速览

01💳 日本无现金支付的构成

先看整体情况。2026年3月31日，日本经济产业省公布，2025年日本无现金支付比率为 58.0%（国内指标），无现金支付总额为 162.7万亿日元，较上一年的 52.8% 提高了 5.2 个百分点（日本经济产业省，2026年3月）。需要注意的是，从当年起引入了新的“国内指标”；按此前用于国际比较的指标计算，该比率为 46.3%。

日本无现金支付构成（2025年，162.7万亿日元）
信用卡 82.7%（134.6万亿日元） 扫码支付 10.2%（16.6万亿日元） 电子货币 3.7%（6.0万亿日元） 借记卡 3.4%（5.5万亿日元）
来源：日本经济产业省，"2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました"（2025年无现金支付比率测算结果），2026年3月31日。按支付总金额计算，包括实体店和电商。

按金额计算，信用卡以超过八成的份额稳居绝对主力，扫码支付仅占约一成。不过，扫码支付在小额高频交易中要突出得多：如下文所述，仅 PayPay 一家就占日本无现金支付笔数的 20% 以上（PayPay，2026年8月）。

需要说明的是：我们没有找到仅限电商和线上支付的支付方式份额官方统计。上述数据涵盖包括实体店在内的全部交易。在电商领域，信用卡份额可能更高，但便利店支付、货到付款等现金类方式也发挥着不小的作用。此外，该统计只将支付分为信用卡、借记卡、电子货币和扫码支付四类，并未把运营商代收或便利店支付单独列出。由于我们没有找到量化运营商代收或便利店支付份额的官方数据，本文不给出相关数字，而是从各自所承担的角色进行比较。

02📱 主要扫码（二维码）支付服务比较

PayPay 是日本扫码支付市场无可争议的领跑者。2026年8月10日，PayPay 宣布其注册用户已突破 7,500万（截至2026年8月9日）。完成身份验证（eKYC）的用户也超过 4,300万（PayPay，2026年8月）。

PayPay 交易笔数与日本全部无现金交易笔数（2025年）
全部无现金（日本） 435亿笔 其中 PayPay 88.8亿笔（20%+）
来源：PayPay Corporation，"『PayPay』の登録ユーザーが7,500万人を突破！"（PayPay 注册用户突破 7,500万！），2026年8月10日。日本无现金交易 435亿笔这一数字为该新闻稿中给出的数值，依据日本经济产业省 "2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました" 中的交易笔数。

除 PayPay 外，其他主要扫码支付（d Barai、Rakuten Pay 和 au PAY）都与各自公司的积分生态联动使用。不过，由于各公司对用户数的定义不同（应用注册数、会员数等），且最新公布数据的时间点不一致，本文不对它们进行横向数字比较。

支付方式运营方特点
PayPayPayPay Corporation注册用户超过 7,500万（2026年8月）。承接并整合了 LINE Pay 的国内转账和支付功能
d Barai (d払い)NTT DOCOMOd POINT 积分生态。也支持合并到话费中支付
Rakuten Pay (楽天ペイ)Rakuten Group乐天积分生态；与 Rakuten Card 联动
au PAYKDDI GroupPonta 积分生态；与 au 移动服务联动
LINE Pay（日本）LINE Pay Corporation（当时）日本服务已于2025年4月30日前分阶段终止。余额可转入 PayPay（台湾和泰国的 LINE Pay 不受影响）
💡 要点：同时提供多种扫码支付是常态，但 PayPay 必不可少。在此基础上，再根据目标用户所属的积分生态，从 Rakuten Pay、d Barai 和 au PAY 中选择。LINE Pay 已于2025年4月终止日本服务，无法再接入。LY Corporation 以两项服务功能重叠为由，将国内转账和支付整合到 PayPay；它并未转让业务，只是迁移了余额（LY Corporation，2024年6月）。如果此前接入过 LINE Pay，请将其从结账页面和帮助说明中删除。

03🌏 跨境电商的推荐支付配置

以下是面向通过跨境电商进入日本市场的海外企业、按阶段划分的支付配置（反映本编辑部的实务观点）。

最低配置（上线 MVP）

标准配置（上线到规模化）

完整配置（成熟期、高单价商品）

82.7%
💳 信用卡（占无现金支付金额比例）
10.2%
📱 扫码支付（同口径）
7,500万
🟢 PayPay 注册用户（2026年8月）

04🔧 接入难度与成本思路

下表以通过支付服务商（PSP）接入为前提，汇总了各支付方式的接入难度和注意事项。交易手续费、开通费和结算周期因 PSP、行业、交易量和合同条件而差异很大，且没有可供跨服务商比较的官方基准数据，因此本文不给出具体数字。稳妥的做法是向多家 PSP 询价并进行比较。

支付方式接入难度注意事项
信用卡低（通过 PSP）EMV 3-D Secure 是前提。定期扣款也容易支持
PayPay低通常可通过 PSP 接入。请向各 PSP 确认是否支持
Rakuten Pay、d Barai、au PAY低至中需要分别通过各支付服务商的审核并签约
运营商代收中（运营商审核）很适合数字内容和月度订阅。手续费往往高于信用卡——请询价
便利店支付低可覆盖没有信用卡的人群。注意付款确认前的时间差
先买后付（Paidy 等）中通常由 BNPL 服务商承担信用风险和坏账风险
Apple Pay / Google Pay低（PSP 支持）手续费和结算通常沿用信用卡的条件
银行转账 / Pay-easy低适用于 B2B 和高单价商品。注意对账的工作量

运营商代收能够覆盖没有信用卡的人群，以及希望与话费一起支付的人群。即便手续费高于信用卡，根据商品和价位不同，也可能值得加入。

05💼 主要支付服务商（PSP）比较

对于在日本接入支付的海外企业来说，通过支付服务商（PSP）是现实的选择。主要 PSP 汇总如下。支持的支付方式和语言可能会变化，签约前请确认各服务商的官方信息。

PSP特点支持的支付方式
GMO Payment Gateway日本国内大型服务商，在大企业中拥有丰富的实绩广泛覆盖日本主要支付方式
SB Payment ServiceSoftBank 集团旗下。在 PayPay 和运营商代收方面有优势广泛覆盖日本主要支付方式
Stripe覆盖全球；API 和开发者体验广受好评信用卡 + 部分本地支付方式
Adyen面向全球大型企业的统一平台信用卡 + 部分本地支付方式
Square打通实体店与线上信用卡 + 部分本地支付方式
PAYGENT (ペイジェント)面向日本国内大企业的支付处理商广泛覆盖日本主要支付方式
KOMOJU专为跨境电商打造；支持多语言日本主要支付方式 + 国际支付
💡 跨境电商如何选择：对于初创企业和中小企业，标准选择是 Stripe（易于开发）或 KOMOJU（专为跨境打造）；对于大规模业务，则是 GMO Payment Gateway / SB Payment Service（编辑部观点）。如果重视 PayPay、运营商代收等日本本地支付方式，日本国内 PSP 往往更有优势。

06⚖️ 合规：3-D Secure 与主要法规

以下是在日本接入支付时的主要监管要点。具体如何适用于您的情况，请向律师等专业人士确认。

① 《分期付款销售法》与 EMV 3-D Secure

《分期付款销售法》（割賦販売法）要求受理信用卡的商户采取措施，防止卡号等信息被盗用（《分期付款销售法》第35条之17之15）。规定如何在实务中履行该义务的《信用卡安全指南》（クレジットカード・セキュリティガイドライン）原则上要求所有电商商户在2025年3月底前导入 EMV 3-D Secure（日本信用协会（JCA，日本クレジット協会），5.0版）。该指南持续修订，2026年3月已汇编至6.1版。海外企业也应通过 PSP 确认自身的合规状况。

② 《资金结算法》（预付式支付工具与资金转移）

如果发行自有积分或预付式支付工具，自家型（自行发行）工具在未使用余额超过一定金额后需要备案，第三方型工具则需要登记（《资金结算法》（資金決済法）第5条、第7条）。提供转账功能需要登记为资金转移业者（同法第37条）。自建扫码支付或钱包时尤其需要注意；如果只是使用 PSP 的支付服务，通常不会涉及这一问题。

③ 《特定商业交易法》（邮购与订阅）

《特定商业交易法》（特定商取引法）的2021年修订已于2022年6月施行，要求线上销售的最终确认页面显示数量、价格、付款时间和方式、交货时间、申请期限，以及与撤回或解除申请有关的事项（《特定商业交易法》第12条之6；日本消费者厅（CAA，消費者庁））。对于订阅，在该页面上清楚显示合约期限、自动续订条件和解约方式尤为重要。

④ 《个人信息保护法》

《个人信息保护法》（APPI，個人情報保護法）同样适用于在向日本境内人士提供商品或服务过程中处理个人信息的外国企业（APPI 第171条）。此外，向外国第三方提供个人数据原则上需要取得本人同意，且在取得同意时必须提供接收国的个人信息保护制度等信息（同法第28条）。

⑤ 《智能手机软件竞争促进法》（面向应用企业）

在应用内向用户收费的企业，还应关注2025年12月18日全面施行的《智能手机软件竞争促进法》（スマホソフトウェア競争促進法）。由日本公正交易委员会（JFTC，公正取引委員会）指定的应用商店运营方——Apple Inc.、iTunes K.K. 和 Google LLC——原则上不得阻止应用企业使用商店自有支付以外的支付方式，也不得阻止其引导用户到网页购买（同法第8条；日本公正交易委员会）。具体条件和费用请查阅各商店的开发者条款。

⚠️ 跨境企业的常见陷阱：原封不动地沿用本国市场的银行卡和支付惯例进入日本的企业，往往会同时出现未导入 3-D Secure + 《特定商业交易法》标示不完整 + 未应对 APPI的问题。通过日本 PSP 可以将支付侧的大部分合规工作交给对方，但标示义务和个人信息的处理仍是企业自身的责任。

07✅ 跨境电商与金融科技的支付检查清单

🦉 总结：日本的支付格局是“按金额计算信用卡占八成以上，按笔数计算扫码支付（尤其是 PayPay）十分突出”。随着 LINE Pay 退出日本，扫码支付进一步向 PayPay 集中。对海外企业而言，现实的做法是至少以信用卡 + PayPay + 便利店支付进入市场，再随着业务增长逐步扩展。合规（3-D Secure /《特定商业交易法》/ APPI）应从第一天起就纳入设计。

❓ 常见问题

日本使用最广泛的支付方式是什么？
在无现金支付中，信用卡是绝对的主力。根据日本经济产业省的数据，2025年 162.7万亿日元的无现金支付中，信用卡占 82.7%，扫码支付占 10.2%，电子货币占 3.7%，借记卡占 3.4%（2026年3月发布）。按金额计算，扫码支付只占约十分之一，但在小额高频交易中十分突出：仅 PayPay 一家就占日本无现金支付笔数的 20% 以上。
跨境电商进入日本时，应优先提供哪些支付方式？
最低限度是三件套：(1) 信用卡（支持 EMV 3-D Secure）；(2) 主要扫码支付（PayPay 必不可少，其次是 Rakuten Pay、d Barai 和 au PAY）；(3) 便利店支付（可覆盖没有信用卡的人群）。对于高单价商品，还可考虑 Apple Pay/Google Pay；面向年轻受众，可考虑先买后付（Paidy、atone 等）。需要注意的是，LINE Pay 已于2025年4月终止日本服务。
PayPay 为什么在日本如此强势？
主要原因包括：(1) 2018年12月的“100亿日元大回馈活动”（100億円あげちゃうキャンペーン）等大规模返利活动迅速扩大了用户基础（该活动在启动约10天后即达到上限而结束）；(2) 商户接入门槛低，店铺只需展示二维码即可开始使用；(3) LINE Pay 在日本的转账和支付服务于2025年结束，并整合到 PayPay。2026年8月，注册用户突破 7,500万。
订阅支付需要注意什么？
要点包括：(1) 支持定期扣款的信用卡支付（通过 PSP）；(2) 支持 EMV 3-D Secure；(3) 运营商代收很适合月度订阅，因为许多运营商代收服务支持定期扣款；(4) 便利店支付一般仅限单次付款；(5) 在《特定商业交易法》要求的最终确认页面上，清楚标示价格、合约期限、自动续订条件和解约方式。

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📖 参考来源

* 本页数据基于上述来源，核对日期为2026年10月28日。交易手续费等因 PSP 而异的条件不以数字形式给出。具体法规是否适用于您，请咨询相关主管部门或律师等专业人士。
修订记录：2026.07.23 首次发布 ／ 2026.10.28 修订（反映 LINE Pay 日本服务终止、以日本经济产业省2025年数据替换支付份额、更新 PayPay 注册用户数、补充来源）